Дмитрий Мурахвер, эксперт: проблема возврата кредитов

В финансовых отношениях банков и заемщиков — юридических лиц иногда наступает кризис. Он выражается в нежелании или отсутствии возможности погасить заем, взятый на ведение хозяйственной деятельности. Это случается достаточно часто. Доля проблемных кредитов в общем портфеле составила почти 55% в этом году. Если говорить в конкретных цифрах, то она составляет 595 миллиарда гривен.

Такая ситуация очень больно бьет по экономике страны. Невозврат долгов вынуждает банки поднимать процентную ставку, закладывая в нее возможные риски. Кроме этого продолжает ужесточаться ряд требований к заемщику, чтобы «отсеять» потенциальных неплательщиков. Это еще более усугубляют проблемы в экономике, ограничивая бизнес в доступном ресурсе. Выход из сложившегося положения сегодня ищут все: государство, финучреждения и представители бизнеса. Однако, без ответственности и жесткой финансовой дисциплины выйти их этого тупика почти невозможно. Ведь сложилась ситуация, когда из-за недобросовестных должников страдают те, кто мог бы развиваться, работать и приносить деньги в бюджет.

Способы уклонения от уплаты по кредиту

В Украине сегодня практикуется несколько вариантов ухода от своих финансовых обязательств, говорит Дмитрий Мурахвер. Это могут быть форс-мажорные обстоятельства или даже банальное желание незаконно обогатиться, должники предпринимают, в основном, одни и те же действия:

• Затягивают оплату, чтобы в судебном разбирательстве иметь возможность опереться на истечение срока давности. Зная определенные нюансы, они полностью прекращают платить по долгам, ожидая истечения трехлетнего срока. Судебная практика в этом случае может отказать в законном требовании.
• Запускают процедуру банкротства. Здесь расчет идет на то, что отвечать, согласно этой процедуре, можно только наличным имуществом. Оно реализуется через торги. Средства от его продажи получают кредиторы. Если этих средств не хватает на погашение всех долгов, все равно, больше с должника взять ничего нельзя. В случае, если кредит значительно превышает полученную от продажи сумму, кредиторы несут колоссальные убытки.
• Скрывают свои активы, переписывая его на третьих лиц, или предавая другим компаниям или организациям. В этом случае, если такое действие совершено до подачи искового заявления финансового учреждения о взыскании задолженности, есть шансы избежать уплаты.

Это далеко не полный перечень того, что уже придумано и практикуется юридическими лицами-должниками с сомнительной репутацией. В этом им помогают различные юридические фирмы, получая за свои услуги большие гонорары.

Как кредиторы борются с недобросовестными должниками

Терпеть убытки не должен никто, ведь бизнес и деньги — дело серьезное и ответственное, говорит Дмитрий Мурахвер. Поэтому обман и уклонение от своих обязательств вызывают ответные меры. Украинские финансовые учреждения уже наработали достаточный инструментарий для борьбы с невозвратами.

Работа с неплатежеспособным дебитором начинается с переговоров. На этой стадии стороны выясняют возможности погашения кредита во внесудебном порядке. Если должник не планирует уклоняться от финансовых обязательств, а просто испытывает трудности в бизнесе, на стадии переговоров можно выйти на компромиссное решение.

Таким решением могут быть: рассрочка платежа, перевод долга из разряда проблемного в обычный, и даже списание процентов. Списание всей суммы кредита обычно не практикуется, ведь возможности его погашения почти всегда имеются.

Далее наступает этап судебных исков. Если переговоры не дали результата. Или должник сознательно уклоняется от встреч, скрывается, юристы финансового учреждения готовят иск. Судебное разбирательство может тянуться долго. Кроме этого, оно означает потерю драгоценного времени, людских и финансовых ресурсов. Результат его не гарантирован, особенно в сегодняшних реалиях.

Если решение суда окажется в пользу кредитора, взыскание задолженности может быть проведено через обращение на имущество должника. В случае если есть залоговое имущество, проблем намного меньше. Если кредит был беззалоговый, могут возникнуть дополнительные трудности.

На последних этапах, чтобы сэкономить время и средства, могут привлекаться факторинговые компании. Они могут выкупить кредит и заняться взысканием проблемной задолженности с юридических лиц сами. Это вполне законный вид деятельности, отдельно оговоренный Законодательством Украины.

Шаги урегулирования кризиса неплатежей, предпринимаемые в Украине

Ситуация с проблемными кредитами требует решения на государственном уровне. Хотя даже сейчас, несмотря на серьезную долю плохих кредитов в портфелях, некоторые банки стараются увеличить объемы кредитования. Это, конечно, несет существенные риски, особенно на фоне снижения оптимистических ожиданий в этом году, по сравнению с 2017 годом.

Только принятие ряда законодательных актов способно упорядочить ситуацию с корпоративным кредитованием. Надо принять законы о банкротстве и о защите прав кредиторов. Закон о компаниях, управляющих плохими кредитами, также поможет исправить ситуацию. Без этого, ситуация, несмотря на ожидания бизнеса, не сдвинется, а будет только ухудшаться.

Андрей ПЕТРОВ